經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年的強勢沖擊，銀行等傳統(tǒng)金融反擊互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年成為市場關(guān)注焦點。

　　2014年開年，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的探索繼續(xù)升溫：1月“融e購”的推出，標(biāo)志著國內(nèi)最大銀行工行加快互聯(lián)網(wǎng)金融市場布局；民生銀行(7.63,0.26,3.53%)直銷銀行內(nèi)測網(wǎng)站曝光；為應(yīng)對各“寶類”理財產(chǎn)品對存款分流，銀行紛紛推出T+0的理財產(chǎn)品，同時銀行理財通過微信、電商等平臺銷售也成為趨勢。

　　一名股份制銀行人士對《第一財經(jīng)日報》稱：“銀行互聯(lián)網(wǎng)金融還未建立明確的商業(yè)模式，銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全面反擊還有更多地方需要變革。”

　　電商、理財新模式

　　自建行在2012年6月提出建立電子商務(wù)平臺之后，五大行陸續(xù)開啟自建電商平臺模式的探索。2014年1月12日，工行旗下的“融e購”電子商務(wù)平臺正式上線。至此，加上建行的善融商務(wù)、農(nóng)行的“E商管家”、中行的中銀易商品牌下電商平臺、交行的“交博匯”，五大行領(lǐng)銜的電商平臺悉數(shù)亮相。

　　“銀行建電商，不但可以讓之前的信用卡積分客戶轉(zhuǎn)化成電商客戶，也可以通過電商平臺提供銀行的理財、融資等服務(wù)，增加客戶的黏度。同時，銀行也可以建立客戶的大數(shù)據(jù)庫。”一名銀行業(yè)分析人士對《第一財經(jīng)日報》表示，目前來看，銀行電商模式是一個一舉多得的創(chuàng)新探索。

　　但凡提及電商，“流量”始終是難以避開的話題，如今銀行系電商平臺已經(jīng)不少，但目前仍然沒有能夠逃離流量困惑的更好樣本。

　　“在互聯(lián)網(wǎng)上，大家都知道流量為王，入口就是流量最大的訪問點。”中行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰曾在一論壇上表示，從入口來講，金融入口有兩個，一個是銀行的網(wǎng)站，另外一個就是像搜索、電商或者微信這些社交門戶。他認為一家銀行不與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)合作，獨自去打造一個排他性的金融入口不太可能。

　　除了電商外，銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的反擊還體現(xiàn)在對理財業(yè)務(wù)的模式創(chuàng)新上。去年底，平安銀行(12.00,0.43,3.72%)推出“平安盈”與南方基金合作，平安銀行的客戶可以直接通過網(wǎng)絡(luò)開立賬戶實現(xiàn)購買該產(chǎn)品，資金賬戶并實現(xiàn)“T+0”實時轉(zhuǎn)出使用。據(jù)媒體報道，交行、工行等也與基金公司合作，推出了相關(guān)產(chǎn)品，建行也正在籌備代銷渠道T+0業(yè)務(wù)的上線。

　　2014年的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融反擊戰(zhàn)中，市場強烈關(guān)注的模式，則是民生銀行直銷銀行的上線。作為一開始就以完全互聯(lián)網(wǎng)化模式設(shè)計的民生銀行直銷銀行，依然以余額理財業(yè)務(wù)作為其面世的頭把利器。“如意寶”即與民生加銀基金和匯添富基金合作的貨幣基金產(chǎn)品，是直銷銀行上線的三大拳頭產(chǎn)品之一。

　　盈利模式仍處探索期

　　“盈利模式，是一個很痛苦的事情。”去年10月，中行網(wǎng)絡(luò)銀行辦公室負責(zé)人鐘向群談及銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式時稱。

　　中行副行長王永利也曾撰文表示，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新存在不確定的因素，其中一項就是商業(yè)運作模式尚未固定。目前網(wǎng)絡(luò)銀行尚未形成穩(wěn)定的、成熟的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式。同時，信息技術(shù)的飛速發(fā)展也帶來挑戰(zhàn)，某項技術(shù)可能被替代或顛覆。

　　鐘向群認為，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融難以像電商一樣拼價格、拼流量，因此可能的盈利點存在兩個方面，首先是用銀行在資本、技術(shù)、支付、信用等方面的優(yōu)勢，滲透和接入到新經(jīng)濟領(lǐng)域，在新經(jīng)濟發(fā)展中“分一杯羹”，其中主要關(guān)注與合作伙伴的交易增長；其次為多種需求的客戶提供服務(wù)，本身就會有收益。

　　就目前而言，銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的盈利模式，一方面是在電商中嵌入融資類產(chǎn)品，另外一方面是建立理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道。

　　工行在“融e購”商城中，將工行逸貸產(chǎn)品與網(wǎng)上購物結(jié)合起來，客戶訂單高于600元就可以在線申請“逸貸”消費貸款業(yè)務(wù)，并實現(xiàn)全線上、全自助、瞬時到賬。

　　在電商平臺嵌入融資服務(wù)，建行“善融商務(wù)”初嘗甜頭。截至去年末，“善融商務(wù)”平臺融資貸款發(fā)放34億元，累計發(fā)放40億元。

　　“如果僅僅將融資和理財業(yè)務(wù)從線下搬到線上，而不做更深一步的創(chuàng)新，客戶難以通過網(wǎng)絡(luò)就形成黏性。因此最好的方式是，能夠通過網(wǎng)絡(luò)滿足客戶的所有需求。”上述銀行業(yè)分析人士表示。

　　前述股份制銀行人士也告訴本報，做到滿足客戶的需求，對銀行而言還有一個突破口就是大數(shù)據(jù)，不過這需要銀行積累更多更加細化的原始數(shù)據(jù)。目前，也有銀行提出建立網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的設(shè)想，在積累客戶數(shù)據(jù)的同時，也在研究客戶的金融行為。