重慶銅梁的代女士從廣告中發(fā)現(xiàn)，有一家大型保險(xiǎn)公司的汽車(chē)保險(xiǎn)很便宜，于是就在這一家保險(xiǎn)公司投了保，可是兩年過(guò)去了，她發(fā)現(xiàn)，自己購(gòu)買(mǎi)的所謂便宜的保險(xiǎn)里陷阱重重。

代女士無(wú)賠款優(yōu)惠情況示意圖

代女士第二次購(gòu)買(mǎi)平安電話(huà)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)優(yōu)惠系數(shù)變成了0.95

代女士的保單上多了一項(xiàng)駕意險(xiǎn)保單信息

　　一次事故保險(xiǎn)公司算成兩次

　　代女士買(mǎi)新車(chē)三年，一共只出了一次事故，卻被保險(xiǎn)公司算成了兩次，并因此多花了許多不明不白的保費(fèi)，這讓她非常想不通。

　　原來(lái)代女士在2010年3月出了個(gè)小事故，隨即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，當(dāng)年10月29日她獲得了人保315元的正常理賠，隨后2010年保險(xiǎn)到期前，她轉(zhuǎn)投平安電話(huà)車(chē)險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)由于之前有一次事故所以沒(méi)有享受到無(wú)賠款優(yōu)待。接著2011年保險(xiǎn)到期前，代女士在平安續(xù)保，結(jié)果平安工作人員告訴她，她有一次事故，還是不能享受到無(wú)賠款優(yōu)待。

　　寧肯送禮品也不退多收的保費(fèi)

　　記者注意到，類(lèi)似的一次事故被保險(xiǎn)公司算做兩次的投訴并非個(gè)案，這背后的原因究竟是什么呢？

　　平安總部證實(shí)，代女士在2010年的那個(gè)理賠案確實(shí)連續(xù)兩年都影響了她享受優(yōu)惠。

　　專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)公司只要提交一份簡(jiǎn)單的修改申請(qǐng)，中保協(xié)就可以很容易地在車(chē)險(xiǎn)的后臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)整。這只是個(gè)普通的工作步驟，然而平安保險(xiǎn)接下來(lái)的做法卻讓代女士無(wú)論如何也想不通。車(chē)主代女士說(shuō)，工作人員承認(rèn)一次理賠當(dāng)兩次計(jì)算是不對(duì)的，但是他也強(qiáng)調(diào)，退多收的保費(fèi)是不可能的，就給你兩份禮品作為賠償吧。代女士不同意平安保險(xiǎn)的解決方案，堅(jiān)決要求按正確的方式重新計(jì)算保費(fèi)，平安保險(xiǎn)又答應(yīng)為代女士充100元電話(huà)費(fèi)，由于代女士不要，平安保險(xiǎn)最后向代女士的銀行卡里打入了100元錢(qián)。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)

　　根據(jù)保險(xiǎn)條款的費(fèi)率，如果消費(fèi)者連續(xù)三年不出險(xiǎn)的話(huà)，能享受七折的優(yōu)惠，也就是說(shuō)消費(fèi)者后面不出險(xiǎn)，就能享受將近有一千元的優(yōu)惠，由于這個(gè)信息沒(méi)有修改，那么就難以享受這個(gè)一千元的保費(fèi)優(yōu)惠，平安保險(xiǎn)公司給予的一百元補(bǔ)償和相關(guān)的小禮品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以沖抵帶給消費(fèi)者的損失。

　　第一年低保費(fèi)第二年抬高價(jià)

　　在第二次購(gòu)買(mǎi)了平安電話(huà)車(chē)險(xiǎn)之后，代女士還發(fā)現(xiàn)，即便剔除這次事故對(duì)保費(fèi)帶來(lái)的影響，平安保險(xiǎn)公司給她計(jì)算的保費(fèi)也無(wú)法理解，因?yàn)椋�第一年�?dāng)她離開(kāi)人保轉(zhuǎn)到平安投保時(shí)，她的車(chē)損險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種平安保險(xiǎn)都是按0.86的系數(shù)計(jì)算的，也就是說(shuō)優(yōu)惠了14%左右。而當(dāng)她第二年在平安保險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，她的保險(xiǎn)優(yōu)惠系數(shù)卻變成了0.95，也就是說(shuō)只優(yōu)惠了5%。

　　專(zhuān)家說(shuō)，保險(xiǎn)公司在第一年通過(guò)較高的優(yōu)惠，把客戶(hù)從其他保險(xiǎn)公司拉過(guò)來(lái)。但是在第二年，又通過(guò)較低的優(yōu)惠，從客戶(hù)身上攫取了較多的保險(xiǎn)費(fèi)。也就是說(shuō)，平安保險(xiǎn)第一年用較低的價(jià)格從其他保險(xiǎn)公司搶到了一名客戶(hù)，但客戶(hù)搶到手之后就立即在第二年抬高了保險(xiǎn)價(jià)格。

　　通過(guò)專(zhuān)家的計(jì)算，兩年中代女士分別白白購(gòu)買(mǎi)了新車(chē)價(jià)7.2%和14.4%的保險(xiǎn)金額，這是永遠(yuǎn)也無(wú)法兌現(xiàn)的不存在的車(chē)輛價(jià)值。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)

　　針對(duì)引起消費(fèi)者強(qiáng)烈抗議的高保低賠霸王條款，今年3月8日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，其中第八條明確規(guī)定保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。但是代女士連續(xù)兩年在平安投保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，都被按照以新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，但條款中又單方面約定一旦出了事故，最多只賠代女士車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。

　　買(mǎi)的是車(chē)險(xiǎn)變成駕意險(xiǎn)

　　代女士登錄中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)，通過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠信息查詢(xún)?nèi)肟诓榈搅俗约旱谋�單在行業(yè)協(xié)會(huì)登記的信息，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己買(mǎi)的平安電話(huà)車(chē)險(xiǎn)在行業(yè)協(xié)會(huì)備案的信息與她自己手里的保單信息根本就不一致。其中最關(guān)鍵的保費(fèi)總額一項(xiàng)，自己手里的保單上寫(xiě)著3158.7元，但在行業(yè)協(xié)會(huì)備案信息中卻變成了3073.70元，少了85元。

　　代女士仔細(xì)核對(duì)發(fā)現(xiàn)，在這份醒目標(biāo)注為中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制，名稱(chēng)為電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)用機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單的單據(jù)上，有一行小字寫(xiě)的是駕意險(xiǎn)保單信息。但是在平安保險(xiǎn)報(bào)送行業(yè)協(xié)會(huì)的備案信息里卻沒(méi)有這一行字。代女士記得她通過(guò)平安電話(huà)車(chē)險(xiǎn)的專(zhuān)用電話(huà)投保，投保的是平安電話(huà)車(chē)險(xiǎn)，那這個(gè)駕意險(xiǎn)是怎么回事呢？

　　記者查詢(xún)了保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的平安電話(huà)車(chē)險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)這個(gè)所謂的駕意險(xiǎn)確實(shí)不在范圍之內(nèi)。這個(gè)保險(xiǎn)的全稱(chēng)為《平安駕駛?cè)艘馔鈧�害保險(xiǎn)（A款）》，在保監(jiān)會(huì)報(bào)批的類(lèi)別為意外傷害保險(xiǎn)，本身是一種單獨(dú)的人身保險(xiǎn)，和車(chē)險(xiǎn)沒(méi)有任何關(guān)系。

　　代女士強(qiáng)調(diào)她當(dāng)時(shí)買(mǎi)的是車(chē)險(xiǎn)，保單的大黑標(biāo)題也是電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)用機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單，平安保險(xiǎn)開(kāi)出的發(fā)票上寫(xiě)的也是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，這個(gè)駕意險(xiǎn)根本不是車(chē)險(xiǎn)的一種，也就從根本上違背了自己買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)的本意。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)

　　這是嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，保單上的內(nèi)容是車(chē)險(xiǎn)條款的重要組成部分，任何保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)都必須嚴(yán)格遵守已報(bào)備的條款。這是最最起碼的守法要求，如果保險(xiǎn)公司可以隨意把已報(bào)備的不同險(xiǎn)種不同條款擅自組合起來(lái)執(zhí)行，那么報(bào)備就毫無(wú)意義了。

　　專(zhuān)家指出，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保理賠信息客戶(hù)自主查詢(xún)制度的工作方案》中明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司的總公司對(duì)查詢(xún)系統(tǒng)數(shù)據(jù)后臺(tái)實(shí)行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一維護(hù)。

　　這說(shuō)明，平安保險(xiǎn)通過(guò)備案信息造假，對(duì)上應(yīng)付監(jiān)管部門(mén)的檢查，對(duì)下欺詐消費(fèi)者，這種欺上瞞下，不是平安保險(xiǎn)某個(gè)業(yè)務(wù)員或者某個(gè)基層機(jī)構(gòu)的行為，而是平安保險(xiǎn)的公司行為和對(duì)外公示行為。

　　八年以上車(chē) 不給保險(xiǎn)

　　代女士買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)大概不會(huì)想到，這車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)中的貓膩居然這么多，更不會(huì)想到當(dāng)她識(shí)破了其中一些陷阱之后，居然投訴無(wú)門(mén)。不過(guò)專(zhuān)家指出，代女士的遭遇雖然很不公平，但畢竟這些陷阱多多少少還是露出了一些馬腳，細(xì)心人還有可能發(fā)現(xiàn)，而下面這位小張司機(jī)的遭遇就不一樣了，因?yàn)椋�小張的遭遇所有的�?chē)主都曾經(jīng)遇到過(guò)，或者將來(lái)會(huì)遇到，卻很難察覺(jué)。

　　今年4月份的一天，小張?jiān)陔娨暽峡吹狡桨曹?chē)險(xiǎn)非常便宜，于是興沖沖地?fù)艽蛄似桨脖ｋU(xiǎn)的投保電話(huà)想要投保車(chē)損險(xiǎn)，結(jié)果卻碰了一鼻子灰。

　　司機(jī)小張說(shuō)，平安保險(xiǎn)不給他上保險(xiǎn)，說(shuō)八年以上的車(chē)不給保，然后說(shuō)其他保險(xiǎn)公司可以保，為什么平安不能保？

　　專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)

　　保監(jiān)會(huì)2004年2月份下發(fā)的相關(guān)通知中，明確指出保險(xiǎn)公司不得以任何形式拒保某類(lèi)車(chē)輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此平安保險(xiǎn)公司拒絕承保八年以上的老舊車(chē)輛的行為，明確違反了保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管規(guī)定。

　　汽車(chē)承保情況調(diào)查

　　平安保險(xiǎn)公司告訴記者，所有的保險(xiǎn)公司都不會(huì)承保所謂老舊車(chē)輛的車(chē)損險(xiǎn)。

　　事實(shí)真的如此嗎？ 記者在江蘇對(duì)2011年我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中業(yè)務(wù)收入排名前十位的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果，針對(duì)這輛2000年7月購(gòu)買(mǎi)的小汽車(chē)，五家保險(xiǎn)公司同意承保車(chē)損險(xiǎn)，其中包括中國(guó)人保、中華聯(lián)合、國(guó)壽財(cái)產(chǎn)、安邦保險(xiǎn)和永安保險(xiǎn)。太平洋保險(xiǎn)表示可對(duì)此車(chē)承保，但不承保車(chē)齡在12年以上的車(chē)輛。其余四家保險(xiǎn)公司不同意承保，包括中國(guó)平安、大地保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)和天安保險(xiǎn)。

　　平安車(chē)險(xiǎn) 投訴名列第一

　　2011年年初至2012年一季度，僅在一家保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站上全國(guó)車(chē)險(xiǎn)實(shí)名投訴就達(dá)到了657條。其中平安車(chē)險(xiǎn)以221條的實(shí)名投訴總數(shù)名列第一。

　　今年以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理方面可以說(shuō)是頻出重拳，清理了大批違法條款。近期召開(kāi)的規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)ｎ}座談會(huì)上，保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲指出，有些保險(xiǎn)公司不惜采取違法違規(guī)手段，惡意開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，損害了消費(fèi)者利益。專(zhuān)家認(rèn)為, 相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序的保險(xiǎn)公司要加大查處和打擊力度，嚴(yán)格懲處措施,才能更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。