本報訊 (記者 耿諾) 一年房貸計息期是372天？近日，一個名為《銀行住房貸款竟按一年372天計息》的帖子在各大網(wǎng)站上流傳。按照帖子上顯示的數(shù)據(jù)，發(fā)帖者推算銀行每個月的計息日為31天，即每年372天。對此，多家銀行向記者表示，按月計息均是按照正常天數(shù)或者30天計算，不存在一年多收6至7天的可能。

　　貸款利息一年收372天？

　　發(fā)帖人在帖子中出示了一張按“等額本息還款法”(即每月償還金額相同，包括本金和利息)還款的明細表。按照當時的貸款基準利率，2008年5年期以上貸款基準利率為7.83%，2009年為5.94%。發(fā)帖人按銀行給的折扣0.82258計算，實際利率分別為6.4408%和4.8861%。據(jù)此，每月計息天數(shù)=月利息÷本金÷日利率。以2008年3月為例，2月21日至3月21日當期月供計息天數(shù)=1983.05÷357547.44÷ (6.4408%/360)=31。而當期實際天數(shù)為29天，利息應(yīng)該是357547.44×29×6.4408%÷360=1855.11，銀行當期實際收取利息則為1983.05元，相當于多計息兩天。因此發(fā)帖人表示，銀行按照每個月31天即每年372天計息，全年多收了近一個星期的利息。

　　很多人按照發(fā)帖人的計算方式多次驗算后，發(fā)現(xiàn)沒有出現(xiàn)計算錯誤。而這個帖子在各大網(wǎng)站轉(zhuǎn)帖后，更是引起了激烈的討論。很多網(wǎng)友呼吁銀行和監(jiān)管部門盡快給出說法，表示一個人多算幾天利息事小，如果全國的銀行都給貸款人這樣算，就是一個不小的數(shù)字。

　　銀行計息分按月和按日兩種

　　“各大銀行按月計息都是按30天計算。”據(jù)一名銀行人士稱，雖然在2005年以前曾經(jīng)出現(xiàn)過還款不一致的情況，但當時僅是合同約定月利率與銀行按日期計息的計算方式產(chǎn)生沖突，即原合同中約定的按12個月、360天計息被銀行計算為按365天計息。據(jù)該人士稱，無論是按日計息、還是按月計息，都會以貸款合同中的條款為準。

　　記者了解到，雖然計算方法不同，但銀行的計息日并沒有超過一年的自然天數(shù)。按照央行2005年發(fā)布的《關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》規(guī)定，人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為：日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12。按照這種算法，銀行一年的計息日為360天，套用兩個公式，銀行每個月的計息日為360÷12，即30天。

　　對于帖子中的天數(shù)情況，中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行相關(guān)人士表示，有可能是發(fā)帖人倒推計算出現(xiàn)誤差所致。“按照當時央行的規(guī)定，銀行不可能給出低于 8.5折的利率，更不會給出折扣出現(xiàn)小數(shù)點后三位的情況。”據(jù)央行規(guī)定，2008年時5年期以上貸款利率為7.83%，打完8.5折是6.6555%，而發(fā)帖人的計算是一種反推方式，他先將每月31天的天數(shù)代入計算，才能得出6.4408%的實際利率。但這個利率其實是不正確的。

　　客戶可自由選擇計息方式

　　目前，按照央行的規(guī)定，銀行可以選擇積數(shù)計息法或逐筆計息法兩種形式計算利息。其中積數(shù)計息法是按照實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。而逐筆計息法是按照預(yù)先確定的計息公式逐筆計算利息。在使用逐筆計息法時，銀行可以選擇將計息期全部化為實際天數(shù)，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數(shù)，計息公式為：利息=本金×實際天數(shù)×日利率。

　　對于同以逐筆計息法來計算利息的銀行來說，如果銀行選擇了按照實際天數(shù)計算利息，那么，對于完全不打算提前還貸的客戶來說，每年就比按照360 天計息的方式多還了五天的貸款。但是，如果選擇了合適的自然月進行提前還款，按照實際天數(shù)計算利息的方式也會節(jié)省利息。據(jù)介紹，銀行通常會默認一種計息方式，并提供給客戶以選擇的權(quán)利。客戶在貸款時應(yīng)按照自己的還款意愿來決定采用哪種計息方式。