保險(xiǎn)的目的是讓被保險(xiǎn)人的生活不被改變，但種田為生的密云縣農(nóng)婦曹秋英(化名)到銀行存款時(shí)，被額外“贈(zèng)送”了一份生命人壽分紅險(xiǎn)，欣喜之余的她在投保單上簽字時(shí)，根本沒(méi)有想到，她平靜的生活反而被保險(xiǎn)擊破，厄運(yùn)才剛剛開(kāi)始！
生命人壽分紅險(xiǎn)有“毒”？
曹秋英最近感覺(jué)自己都快要生病了，全家人都為此憂(yōu)心忡忡。以種田為生的她，身體本來(lái)一直不錯(cuò)，但自從2010年10月中“毒”后，情緒就開(kāi)始低落。盡管她沒(méi)有喝毒牛奶，也沒(méi)有吃毒膠囊，但卻不幸中了生命人壽“紅上紅”分紅險(xiǎn)的“毒”。
2010年10月底，曹秋英帶著辛苦積攢下來(lái)的2萬(wàn)元汗水錢(qián)到北京密云縣農(nóng)商行存款，遇到一位自稱(chēng)大堂經(jīng)理的女性，告知她儲(chǔ)蓄可以送保險(xiǎn)。于是曹秋英在其提供的資料上簽了字，然后很高興地帶著銀行存折回了家。
“事后發(fā)現(xiàn)，那份材料是生命人壽的投保單，那位自稱(chēng)大堂經(jīng)理的女性是生命人壽業(yè)務(wù)員。”曹秋英女兒告訴權(quán)威保險(xiǎn)投訴網(wǎng)——世紀(jì)保網(wǎng)：“我母親僅僅在投保單上簽個(gè)字，投保單的其他內(nèi)容都是由生命人壽業(yè)務(wù)員填寫(xiě)，包括風(fēng)險(xiǎn)提示。”
“在銀行存款超過(guò)10天后，我母親想起儲(chǔ)蓄可以送保險(xiǎn)，就到銀行去問(wèn)保險(xiǎn)單有無(wú)送到，拿到保險(xiǎn)單后就回家了，當(dāng)時(shí)也沒(méi)有細(xì)看，期間也沒(méi)有接到生命人壽的任何回訪(fǎng)電話(huà)。”“根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，類(lèi)似生命人壽紅上紅分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須在10天內(nèi)對(duì)投保人進(jìn)行回訪(fǎng)，以防止業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，消費(fèi)者利益受損。”世紀(jì)保網(wǎng)告訴記者。
2011年10月，曹秋英“意外”接到了生命人壽的保險(xiǎn)繳費(fèi)通知單，這才發(fā)現(xiàn)自己辛苦幾年積攢的2萬(wàn)元汗水錢(qián)，成了生命人壽的保險(xiǎn)費(fèi)，那張銀行活期儲(chǔ)蓄存折變成了繳納生命人壽保險(xiǎn)費(fèi)的指定賬號(hào)。不但2萬(wàn)元汗水錢(qián)“沒(méi)”了，更關(guān)鍵的是，以種田為生的她根本沒(méi)能力繳納后續(xù)每年2萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)。
“而要退保，生命人壽說(shuō)只能退12000多，要損失近8000元錢(qián)，我母親氣得快要生病了！”
二次中毒，生命人壽連環(huán)騙？
騙局一旦開(kāi)始，故事必然在詐騙的軌道上飛奔！
“后來(lái)一位自稱(chēng)是生命人壽密云負(fù)責(zé)人的李女士聯(lián)系了我，我明確告訴她母親只是想儲(chǔ)蓄，不是想買(mǎi)保險(xiǎn)，是被他們業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)了。而且每年2萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)一個(gè)種田為生的老年農(nóng)民來(lái)講，無(wú)法承受，我提出退保。”曹秋英女兒告訴記者：“但是這位負(fù)責(zé)人告訴我，說(shuō)是業(yè)務(wù)員已經(jīng)離職了，并反復(fù)提出退保不合適，這個(gè)保險(xiǎn)特別好，你今年就有1000多元的分紅呢。并建議我再繳一年的保費(fèi)2萬(wàn)元，到第三年再申請(qǐng)減少保費(fèi)，可以最低降到3000元每年。”
“考慮到每年繳3000元保費(fèi)壓力不大，我就替母親繳了第二年的2萬(wàn)元保費(fèi)。但沒(méi)有想到今年8月，我向生命人壽北京總部申請(qǐng)變更保費(fèi)時(shí)，工作人員講如果保費(fèi)減到最低值3000元，損失會(huì)很大。如果保費(fèi)減到每年15000元，可以持平不會(huì)有損失。”
“得知這個(gè)消息后，我的第一感覺(jué)是又被密云生命人壽的李姓負(fù)責(zé)人騙了，生命人壽就是玩得連環(huán)騙！”曹秋英女兒非常氣憤，并提供了相關(guān)錄音資料。
錄音中，自稱(chēng)是生命人壽的李姓負(fù)責(zé)人一直沒(méi)有提到保險(xiǎn)的保障費(fèi)用。反而不斷向曹女士女兒強(qiáng)調(diào)：“什么時(shí)候你過(guò)來(lái)，我請(qǐng)我這里的精算師給你算算，不會(huì)有損失！”世紀(jì)保網(wǎng)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)潘浩告訴記者：保險(xiǎn)精算師在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直是稀缺人才，年薪動(dòng)輒超過(guò)百萬(wàn)，沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)任何一家保險(xiǎn)公司的支公司層級(jí)能夠配備精算師。而且保險(xiǎn)是有保障費(fèi)用的，僅僅從簡(jiǎn)單投資收益的角度來(lái)講，不能跟銀行存款等其他理財(cái)產(chǎn)品比較。
根據(jù)生命人壽公開(kāi)年報(bào)，2011年，生命人壽合并業(yè)務(wù)收入為233億元強(qiáng)，合并手續(xù)費(fèi)及傭金、合并業(yè)務(wù)管理費(fèi)、其他業(yè)務(wù)成本三項(xiàng)費(fèi)用累計(jì)為67億元強(qiáng)，簡(jiǎn)單費(fèi)用率為28.87%。從簡(jiǎn)單意義上講，消費(fèi)者每繳納的10元保費(fèi)中，有3元被用于生命人壽的管理費(fèi)用。對(duì)一個(gè)想儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)霓r(nóng)民來(lái)講，還要扣除保險(xiǎn)保障費(fèi)用的保險(xiǎn)，其收益無(wú)論如何都無(wú)法與銀行存款相比較。
當(dāng)然，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，不能將保險(xiǎn)與銀行等理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行比較，而且農(nóng)民的這種比較也是錯(cuò)誤，但這個(gè)錯(cuò)誤是誰(shuí)犯下的？農(nóng)民還是生命人壽？
生命人壽保險(xiǎn)“毒”在何方？
讓高血壓病人吃升壓藥，良藥就變成了毒藥！將高保費(fèi)低保障保險(xiǎn)賣(mài)給低收入缺保障人群，保險(xiǎn)就成了毒保險(xiǎn)！作為保費(fèi)較高保障較低的分紅險(xiǎn)，生命人壽將它賣(mài)給以種田為生的曹秋英，是否就成了毒保險(xiǎn)？
保監(jiān)會(huì)近期指出，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮保障型保險(xiǎn)，然后根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件再考慮儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃(保險(xiǎn))。以此推理，曹秋英應(yīng)該是相對(duì)高收入，保障保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)已經(jīng)較全的一個(gè)農(nóng)民。那么，生命人壽對(duì)曹秋英持有的保險(xiǎn)和職業(yè)收入有無(wú)做過(guò)調(diào)查？或者說(shuō)，在曹秋英女兒反饋情況后，有無(wú)進(jìn)行必要的跟進(jìn)調(diào)查？讓其繼續(xù)繳費(fèi)的依據(jù)何在？
保監(jiān)會(huì)指出年繳保費(fèi)一般應(yīng)為年收入的5%-15%，但專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站——世紀(jì)保網(wǎng)指出這個(gè)數(shù)據(jù)比較寬泛，正常的保費(fèi)支出不應(yīng)超過(guò)年收入的7%左右。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的購(gòu)買(mǎi)提示，如果曹秋英沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)毒保險(xiǎn)，即購(gòu)買(mǎi)生命人壽紅上紅分紅險(xiǎn)時(shí)，已經(jīng)支付保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)了保障型保險(xiǎn)，則正常的分紅險(xiǎn)保費(fèi)支出應(yīng)低于7%，按5%測(cè)算，需要年繳2萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)的曹秋英最低年收入超過(guò)了40萬(wàn)元。
“我母親僅僅是一個(gè)普通農(nóng)民，以種田為生。”在記者詢(xún)問(wèn)曹秋英收入是不錯(cuò)、一般還是很普通時(shí)，曹秋英女兒選擇了“很普通”這一項(xiàng)。
據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù)，2011年北京農(nóng)民人均純收入為14736元，2010年密云縣農(nóng)民人均純收入為11857元，2009年為10682元，按此測(cè)算，曹秋英需要不吃不喝種田10年，才能交完生命人壽分紅險(xiǎn)的保費(fèi)。
“我母親一直很擔(dān)心，現(xiàn)在不敢跟她提這個(gè)(保險(xiǎn))事情，我們總是開(kāi)導(dǎo)她，會(huì)想辦法解決這個(gè)事情的。”曹秋英的女兒如是說(shuō)。
生命人壽分紅險(xiǎn)是否有毒？曹秋英的情況是否是個(gè)例？她的投訴將會(huì)得到何種解決？本網(wǎng)將持續(xù)關(guān)注。(作者系保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專(zhuān)家，世紀(jì)保網(wǎng)運(yùn)營(yíng)總監(jiān))
