在商業(yè)保險市場中曾經(jīng)占據(jù)主導(dǎo)地位的大部分返還型健康險產(chǎn)品在2007年1月1日后停止銷售。然而“有病治病，無病返本”的賣點早已深入人心，返還型健康險的市場地位難以撼動。為此，當(dāng)原有的可單獨投保返還型產(chǎn)品全面停售之后，在保監(jiān)會的同意下，以信誠人壽為代表的各大保險公司又隨即推出了具有返還功能的新型健康險組合“套餐”。

　　對消費者來說，具有返還功能的新型健康險組合與消費型健康險到底該如何選擇呢？其實每一種保險產(chǎn)品都有其獨特的屬性和作用。無論消費者要選擇哪一種保險產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟狀況、風(fēng)險承受能力和實際需求出發(fā)，進行綜合的考量與判斷。

　　經(jīng)過測算，投保人如投保消費型產(chǎn)品，一直保障到64歲，累計的保費大概需要13萬元；而若投保返還型重疾險，因為30歲時投保，所以20年的繳費期都同樣按照30歲時的費率計算， 3500元×20年=7萬元。從長期的保障來看，具有返還功能的產(chǎn)品總保費其實比消費型產(chǎn)品更劃算。而且更重要的是，返還型的保費在無理賠發(fā)生的情況下還可以在滿期后全數(shù)返還給消費者，就像是一筆價值翻倍的財富。

　　目前市場，具有返還功能的新型健康險組合產(chǎn)品主要是針對重大疾病的保障需求而推出，其原因來自三方面：

　　1.重大疾病對生命威脅大，最受消費者重視。因為有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，平均每10例死亡中即有1人以上是因為癌癥等重大疾病而身故。

　　2.重大疾病治療費用高昂，對家庭經(jīng)濟影響較大。據(jù)測算，目前常見的重大疾病治療，有社保者需要10萬~20萬元，無社保者需要20萬~30萬元；

　　3.重大疾病保險的保費較高，返還較豐厚。

　　基于這三方面的原因，具有重大疾病保障利益的新型健康險組合產(chǎn)品自然成為了市場需求的焦點。然而，對于大部分消費者來說，重大疾病保險定位還是略嫌寬泛。目前市面上的重疾險保障病種從7種到40種不等，其中根據(jù)《重大疾病保險的重大疾病定義使用規(guī)定》，各種重疾險都必須包括了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)6種疾病。保障范圍越大，病種越多，必然也就決定了保費成本上升。

　　事實上，有些疾病可能發(fā)病率非常低，以“重癥肌無力”為例，其發(fā)病率約為十萬分之一，也就是10萬人口中只有1人會罹患此病。因此，一味地追求保障病種多的產(chǎn)品并不一定是最實惠的選擇。