摘要：個(gè)人汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，即新車貸險(xiǎn)，在第一代“車貸險(xiǎn)”全面叫停，沉寂了半年后又重新回到市場(chǎng)。然而，一直為銀行、經(jīng)銷商、購(gòu)車人所熱盼的新車貸險(xiǎn)卻再遭冷遇。究其原因，外部環(huán)境、社會(huì)信用制度、法律法規(guī)的不完善等仍是新車貸險(xiǎn)發(fā)展受阻的主要原因。目前，只有從改善內(nèi)部利益關(guān)系，完善內(nèi)部管理體制著手，才能找到推動(dòng)新車貸險(xiǎn)發(fā)展的道路。

  　  一、車貸險(xiǎn)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 

  　  車貸險(xiǎn)是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，是指由汽車消費(fèi)貸款的購(gòu)車人投保，保險(xiǎn)公司承保，以購(gòu)車人的履約責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，約定投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，以貸款人為索賠權(quán)人的保險(xiǎn)制度。

   　 自1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試辦機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用保險(xiǎn)，各大保險(xiǎn)公司相繼推出了各自的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，車貸險(xiǎn)在中國(guó)正式起步。此后，隨著銀行汽車消費(fèi)信貸不斷升溫，保險(xiǎn)公司為追求保費(fèi)規(guī)模，將目標(biāo)鎖定在車貸險(xiǎn)及其帶動(dòng)的車險(xiǎn)保費(fèi)上，一時(shí)間，車貸險(xiǎn)成為了各大保險(xiǎn)公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的“蛋糕”，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)也以平均每年200%的速度迅猛增長(zhǎng)。業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，隱藏其中的風(fēng)險(xiǎn)也隨之逐漸地暴露出來(lái)——高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率、高賠付率、低費(fèi)率等，加上車貸險(xiǎn)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境中例如社會(huì)信用體制不健全、相關(guān)法律法規(guī)的不完善、汽車市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致車價(jià)的不斷下降等不利發(fā)展因素，2002年前后車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)全面突顯出來(lái)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1998年車貸險(xiǎn)開(kāi)辦至2004年8月這一期間，全國(guó)各大保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)保費(fèi)收入為39.7億元，而承擔(dān)的車貸風(fēng)險(xiǎn)卻高達(dá)2137億元。在北京，各產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均賠付率高達(dá)135.57%，個(gè)別公司的賠付率竟達(dá)到400%。保險(xiǎn)公司作為車貸險(xiǎn)利益各方逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的最終被轉(zhuǎn)嫁者不得不在2003年8全面停止車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。就此，開(kāi)辦6年之久的“第一代”車貸險(xiǎn)夭折了。之后，保險(xiǎn)公司痛定思痛，認(rèn)真反思，理性回歸，在沉寂了半年多后于2004年3月重新推出“個(gè)人汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱“新車貸險(xiǎn)”)。

 　   二、新車貸險(xiǎn)遇冷之博弈分析 

    　較之“第一代”車貸險(xiǎn)倍受市場(chǎng)青睞的情形，新車貸險(xiǎn)卻飽受市場(chǎng)冷漠，究其原因，新車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境并沒(méi)有發(fā)生根本性變化，社會(huì)信用制度尚未建立、現(xiàn)行的法律法規(guī)不完善以及道德水平低下仍然是新車貸險(xiǎn)發(fā)展受阻的外部因素。本文從新車貸險(xiǎn)遭遇市場(chǎng)冷漠的內(nèi)部因素著手，通過(guò)建立一個(gè)包括保險(xiǎn)公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、購(gòu)車人在內(nèi)的四方博弈模型(見(jiàn)圖1)來(lái)分析新車貸險(xiǎn)不受市場(chǎng)歡迎的原因。

　    在模型中，利益各方的行為目標(biāo)分別是：(1)保險(xiǎn)公司：尋求新業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的增長(zhǎng)，以及作為車險(xiǎn)營(yíng)銷手段的一種，帶動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)；(2)銀行：減少資金放貸風(fēng)險(xiǎn)，保障資金的安全；(3)汽車經(jīng)銷商：促進(jìn)汽車銷售，獲得穩(wěn)定的銷售收入；(4)購(gòu)車人：實(shí)現(xiàn)擁有私家車的夢(mèng)想，并保障自己未來(lái)因不可預(yù)測(cè)的原因所帶來(lái)的還款風(fēng)險(xiǎn)。

    　(一)保險(xiǎn)公司與銀行之間的博弈關(guān)系 

  　  為了使自身的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，最大限度的保障自身利益，保險(xiǎn)公司吸取了以往車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的失敗教訓(xùn)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保流程、理賠流程以及實(shí)務(wù)操作等方面對(duì)車貸險(xiǎn)條款進(jìn)行了改進(jìn)，設(shè)置了一些能較好規(guī)避車貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的承保條件、除外責(zé)任以及免賠率。例如，新車貸險(xiǎn)條款將汽車貸款的首付比例由原先的20%提高到30%，并將還款期限由原來(lái)的5年縮短至3年；明確了保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任以銀行向貸款人取得有效的抵押或質(zhì)押為前提；保險(xiǎn)公司對(duì)銀行處理完債務(wù)人的抵押物(財(cái)產(chǎn))后，對(duì)差額部分要先實(shí)行10%的免賠，然后再進(jìn)行賠償。

   　 然而，銀行認(rèn)為，新車貸險(xiǎn)中這些條件的設(shè)定使他們承擔(dān)了一定的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，此外，保險(xiǎn)公司雖然承擔(dān)了投保人因疾病、意外事故死亡或殘疾而導(dǎo)致投保人不能履行還款義務(wù)，代投保人向銀行全額賠付未償還貸款本金及利息的責(zé)任，但這種保險(xiǎn)事故在以年輕人為主購(gòu)車群體的保險(xiǎn)中發(fā)生的可能性極小，因此，在新車貸險(xiǎn)條款下，保險(xiǎn)公司根本無(wú)“風(fēng)險(xiǎn)”可保。銀行無(wú)興趣與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)辦新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭遇市場(chǎng)冷漠的第一層原因。

    　(二)銀行與汽車經(jīng)銷商之間的博弈關(guān)系 

  　  首先，在“第一代”車貸險(xiǎn)中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)了車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的所有風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行疏忽對(duì)借款人的資信審查，更甚至有將資信審查交由汽車經(jīng)銷商來(lái)做，使車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——資信調(diào)查形同虛設(shè)，也為一些不法汽車經(jīng)銷商與購(gòu)車人合伙騙貸、套貸創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。新車貸險(xiǎn)中銀行承擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)，秉持謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)最小化的原則，銀行希望在與汽車經(jīng)銷商合作開(kāi)辦汽車信貸時(shí)，汽車經(jīng)銷商能為其承擔(dān)部分保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)，并以此作為雙方合作開(kāi)辦汽車信貸險(xiǎn)的前提。

 　   其次，在傳統(tǒng)模式下，汽車經(jīng)銷商為了最大化銷售量，幫助許多購(gòu)買力不足的購(gòu)車人申請(qǐng)銀行汽車信貸，在新車貸險(xiǎn)中，銀行放貸則以購(gòu)車人購(gòu)買車貸險(xiǎn)為前提。但是，目前一種新型金融服務(wù)企業(yè)——汽車金融集團(tuán)的出現(xiàn)正在慢慢改變這種傳統(tǒng)的貸款購(gòu)車模式。截至2005年9月，我國(guó)已有通用、大眾、豐田、福特、戴姆勒—克萊斯勒金融服務(wù)集團(tuán)等5家跨國(guó)巨頭開(kāi)展汽車金融服務(wù)，它們集汽車銷售、提供汽車貸款和汽車保險(xiǎn)服務(wù)等多項(xiàng)功能于一身，其汽車信貸模式是對(duì)銀行汽車信貸的一種替代，對(duì)傳統(tǒng)信貸模式提出了巨大的挑戰(zhàn)。

   　 因此，銀行與汽車經(jīng)銷商探尋“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”合作方式進(jìn)展緩慢，以及新型貸款購(gòu)車模式對(duì)傳統(tǒng)貸款模式的沖擊是影響新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的第二層原因。
　　
　　(三)保險(xiǎn)公司與購(gòu)車人之間的博弈關(guān)系 

    “第一代”車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失敗后，保險(xiǎn)公司重新評(píng)估了車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最終將新車貸險(xiǎn)的目標(biāo)客戶群鎖定為家庭消費(fèi)用車的個(gè)人。但是，據(jù)一份市場(chǎng)調(diào)查顯示，被調(diào)查者中，只有不到30%的個(gè)人會(huì)通過(guò)購(gòu)買新車貸險(xiǎn)的方式來(lái)獲取銀行的購(gòu)車信貸。這說(shuō)明市場(chǎng)中對(duì)新車貸險(xiǎn)的需求非常少。從車貸險(xiǎn)以往經(jīng)營(yíng)的事實(shí)來(lái)看，營(yíng)運(yùn)性質(zhì)用車的集體或經(jīng)營(yíng)性用車的個(gè)人才是車貸險(xiǎn)的真正需要者。另一方面，新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品較“第一代”車貸險(xiǎn)沒(méi)有更多特色和吸引購(gòu)車人之處，保險(xiǎn)的保障范圍也不能很好的滿足購(gòu)車人的需求。購(gòu)車人認(rèn)為僅僅把所交保費(fèi)當(dāng)成是為獲取銀行貸款而支付的“擔(dān)保費(fèi)”，除此之外，產(chǎn)品無(wú)任何附加的保障功能，所付成本太高。總而言之，保險(xiǎn)公司縮小車貸險(xiǎn)目標(biāo)客戶群，以及新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品功能存在缺陷不能真正滿足購(gòu)車人的需求是其不被市場(chǎng)接受的又一層原因。