日前，不少市民反映，他們在辦理投保、續保以及理賠的過程中，遭遇到各種“潛規則”。那么作為缺乏專業知識、信息不夠對等的市民，在辦理投保業務時如何才能吃透“潛規則”，最大程度保護自己的合法利益？為此，筆者特別咨詢了資深保險師，從專業的角度結合多個案例，為廣大市民揭秘，并指導大家科學合理地辦理各項保險業務。

　　真假保單

　　消費者梁某與妻子到三亞度蜜月，他通過攜程網訂了兩張返回的機票和兩份“平安交通工具意外傷害保險”，每份20元。收到保單后，他發現保險期限只有一天，沒有覆蓋整個行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險。平安回復稱，系統中沒有兩人保單號，攜程承認這個保單屬于偽造保單。后梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網賠償10萬元，并在其網站公開道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請求。雙方圍繞“究竟誰應是假保單責任的賠償主體”等問題展開了激烈辯論。

　　保險代理人指出一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會致電保險公司辨別真偽，代理機構將假保單交給消費者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險最為典型。假保單事件較多發生在中介渠道銷售的短意險，包括保險期限在一年以內的意外傷害、旅游意外險等。

　　專業人士告訴筆者，辨別真假保單有一些小技巧：購買保險時注意辨別承保機構的合法性。消費者可以登錄中國保監會網站，查詢該機構是否為中國保監會批準設立的合法保險機構。

　　消費者在具有保險兼業代理資格的航空售票網點、旅行社等中介機構購買短期意外傷害保險產品時也要注意。一般來說合法保險代理機構營業場所會懸掛保監局核發的《保險兼業代理業務許可證》，消費者購買的時候可以留意。

　　此外，也可電話查驗短期意外傷害保險保單真偽。購買保單后，應及時撥打保單上印制的保險機構客服電話或登錄公司網站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗保單真偽。

　　存單變保單

　　市民朱女士曾到銀行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業員給她推薦了一種“保險產品”，說收益會比存款高。她當時還在考慮，但營業員告訴她，一次性存款70萬元存不進去，分期存才能存完。當時想著只要能存進去，也就沒有多想，隨后營業員辦理了相關手續，并讓她簽了字。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個月后，朱女士找到銀行，說銀行當時未告知是保險，提出退保。但銀行稱，辦手續前已告知是保險，而保險公司亦稱，辦手續前已告知是保險，退保要損失5萬多元。

　　資深理財師：銀行在向客戶推銷代售的保險產品時，往往回避“這是保險，銀行只負責銷售”，而反復強調“這是理財產品”，使得很多人誤以為銀保產品是銀行推出的。其實銀保產品大多保障很單一，只有投保人身故時才能獲得賠償；雖然看著收益比存款高，而且沒有稅，可是如果想提前支取，拿到的錢還不如存入時多。

　　一些銀保工作人員利用消費者信賴銀行的心理，謊稱某種保險是該銀行的理財產品，誤導消費者購買。對銀行來說，如果沒有如實告知，就侵犯了消費者知情權，涉嫌欺詐。消費者辦理銀行柜臺業務時，一定要認真閱讀有關條款，不要輕易簽字，學會自我辨別。