儲(chǔ)戶(hù)銀行卡存款盜取事件屢發(fā) 呼喚責(zé)任分擔(dān)機(jī)制
新華網(wǎng)海口8月15日電(記者 王存福)銀行卡安全問(wèn)題正日益成為儲(chǔ)戶(hù)和銀行倍感頭疼的難題。儲(chǔ)戶(hù)本著安全的目的存錢(qián)到銀行，結(jié)果卻突然發(fā)現(xiàn)銀行卡內(nèi)的錢(qián)不翼而飛，且很多都是被異地盜取。案發(fā)后儲(chǔ)戶(hù)與銀行難免對(duì)簿公堂，判決結(jié)果也不盡相同，或判銀行負(fù)全責(zé)，或各打五十大板。
頻發(fā)的銀行卡存款被盜事件折射出銀行安全監(jiān)管漏洞及儲(chǔ)戶(hù)保密意識(shí)欠缺，而類(lèi)似案件不同判決結(jié)果也凸顯銀行和儲(chǔ)戶(hù)對(duì)存款被盜的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制存在缺陷。
儲(chǔ)戶(hù)銀行卡存款頻頻被盜或被冒領(lǐng)事件屢發(fā)
2010年2月15日21時(shí)10分，海南省文昌市昌灑鎮(zhèn)小學(xué)教師林洪榜的手機(jī)接收到銀行卡內(nèi)存款被取信息，林先生立即報(bào)案，后經(jīng)證實(shí)其在農(nóng)行文昌支行的工資卡存款已被盜取。緊接著，2月16日至22日，又陸續(xù)有人賬戶(hù)存款在海南省外地區(qū)某銀行ATM機(jī)被盜。林洪榜介紹說(shuō)，文昌市文教區(qū)有19人存款被盜，金額達(dá)25萬(wàn)余元。
此外，文昌市文城鎮(zhèn)、會(huì)文鎮(zhèn)、錦山鎮(zhèn)、昌灑鎮(zhèn)、東閣鎮(zhèn)、邁號(hào)鎮(zhèn)等地教師、公務(wù)員與離退休干部等幾十人在農(nóng)行文昌支行各營(yíng)業(yè)所的工資存款也同時(shí)被盜光。經(jīng)公安機(jī)關(guān)查證，共有78人(海口1人、文昌77人)存款被盜，涉案金額95萬(wàn)元。
如此大面積存款被盜事件并不多見(jiàn)，但頻發(fā)的銀行卡被盜事件卻并不鮮見(jiàn)。2010年4月9日，杭州男子馬先生銀行卡被人在東莞、深圳等地刷走19萬(wàn)元，銀行方面稱(chēng)按規(guī)定他們不負(fù)責(zé)，派出所亦稱(chēng)需要到盜刷地派出所去立案；2009年8月15日廣西柳州市柳江縣一儲(chǔ)戶(hù)銀行卡還揣在手中，卡內(nèi)71萬(wàn)余元存款卻被在境外盜取消費(fèi)，一審法院判決銀行儲(chǔ)戶(hù)各負(fù)50%責(zé)任；2009年4月廣西防城一市民卡內(nèi)的存款被他人在異地以劃卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等方式取走，后法院判決開(kāi)戶(hù)銀行賠償儲(chǔ)戶(hù)444170元存款及利息。
風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位致被盜事件頻發(fā)
近年來(lái)銀行卡類(lèi)犯罪案件不斷增多，持卡人與銀行之間的糾紛和訴訟也隨之增加，銀行卡安全及被盜款項(xiàng)的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制也日益?zhèn)涫荜P(guān)注。
北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為，目前儲(chǔ)戶(hù)銀行卡存款頻頻被盜證明銀行安全監(jiān)管存在漏洞。持卡人存款被盜大多因?yàn)殂y行ATM機(jī)被裝上竊取設(shè)備，偷拍銀行卡信息后進(jìn)行克隆，進(jìn)而盜取存款；另一方面銀行對(duì)儲(chǔ)戶(hù)信息的保密工作也沒(méi)有做到盡善盡美，信息泄露滋生了盜取銀行卡存款的溫床；儲(chǔ)戶(hù)缺乏保密意識(shí)，也容易導(dǎo)致被人竊取卡內(nèi)信息。
“有卡就有盜竊，這似乎已成了該行業(yè)內(nèi)一個(gè)潛規(guī)則。”海南正凱律師事務(wù)所主任律師李武平告訴記者，銀行卡存款被盜取案件多發(fā)生在異地，這表明銀行系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)作工作不嚴(yán)密，才會(huì)讓犯罪分子鉆空子。銀行各地協(xié)同工作存在一定緩沖，異地盜竊需要持卡人到案發(fā)地去立案，這樣在案發(fā)后需要較長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行案件立案?jìng)善乒ぷ鳎瑹o(wú)疑助長(zhǎng)了犯罪分子的囂張氣焰。
銀行與持卡人對(duì)被盜存款的責(zé)任和過(guò)錯(cuò)認(rèn)定在款項(xiàng)被盜之后尤為重要，但目前在過(guò)錯(cuò)認(rèn)定上并沒(méi)有權(quán)威的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制。
一位銀行內(nèi)部人員告訴記者，儲(chǔ)戶(hù)銀行卡存款被盜后，在認(rèn)定雙方過(guò)錯(cuò)問(wèn)題上存有很大難度，因?yàn)殂y行在案發(fā)后很難確定儲(chǔ)戶(hù)銀行卡信息通過(guò)哪些渠道泄露出去，在一些案件中很難排除儲(chǔ)戶(hù)串通他人異地取款來(lái)敲詐銀行的可能性。
據(jù)其介紹，目前銀行卡系統(tǒng)的安全性已經(jīng)足夠完善，可防范所有已知風(fēng)險(xiǎn)，部分地方法院判處銀行負(fù)全責(zé)可能是一種片面的認(rèn)識(shí)，也讓銀行安全系統(tǒng)顏面盡失，銀行目前已處于弱勢(shì)地位。
健全銀行和持卡人合理責(zé)任分擔(dān)機(jī)制
屢發(fā)的銀行卡存款被盜事件將銀行安全系統(tǒng)置于輿論的風(fēng)口浪尖，銀行卡安全技術(shù)及監(jiān)管途徑已成眾矢之的。
北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為，頻發(fā)的銀行卡存款被盜事件足以讓銀行有必要重新審視自己的安全系統(tǒng)及監(jiān)管途徑。作為銀行應(yīng)不斷升級(jí)安全系統(tǒng)，在技術(shù)上防范普通的盜竊冒領(lǐng)。在制度上亦應(yīng)進(jìn)行改革，特別對(duì)儲(chǔ)戶(hù)身份要形成嚴(yán)格的認(rèn)定機(jī)制，必要時(shí)可通過(guò)照片或指紋等生物技術(shù)防止不法分子鉆空子。
律師李武平認(rèn)為，銀行內(nèi)部對(duì)儲(chǔ)戶(hù)信息要做到多人授權(quán)方可查看，對(duì)于銀行卡存款被盜后無(wú)法認(rèn)定雙方過(guò)錯(cuò)的案件，銀行應(yīng)先行賠付，然后再走訴訟程序。如果銀行工作人員或儲(chǔ)戶(hù)與他人勾結(jié)在一起共同進(jìn)行詐騙，損失就得由犯罪人或其單位負(fù)責(zé)。
銀行卡存款被盜后，責(zé)任方過(guò)錯(cuò)認(rèn)定對(duì)于案件偵破尤為重要，但在認(rèn)定程序上卻困難重重，銀行和儲(chǔ)戶(hù)的責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題，歷來(lái)都存在一定爭(zhēng)議。同樣是“銀行卡沒(méi)離身被盜刷”的案件在一些地方卻出現(xiàn)了不同的判決結(jié)果。
“銀行卡其實(shí)就是有價(jià)證券，銀行卡彰顯的是銀行和儲(chǔ)戶(hù)之間的一種服務(wù)合同，銀行卡、卡號(hào)和密碼共同構(gòu)成一個(gè)完整的儲(chǔ)戶(hù)身份標(biāo)志。既然銀行卡體現(xiàn)的是銀行和儲(chǔ)戶(hù)之間的一種服務(wù)合同關(guān)系，那么有關(guān)銀行卡使用糾紛就得依照《合同法》的規(guī)定處理。”中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授李顯冬認(rèn)為，儲(chǔ)戶(hù)只要證明卡上的錢(qián)被他人非法取走即可，無(wú)須證明銀行存在過(guò)錯(cuò)。
相反，銀行要想推卸自己的賠償責(zé)任，就得證明是因儲(chǔ)戶(hù)自己過(guò)錯(cuò)造成卡上的錢(qián)被他人取走。如果他人使用偽造卡，即使卡號(hào)和密碼都正確，銀行也要對(duì)此負(fù)責(zé)。因?yàn)椋y行卡(附帶密碼)是一種權(quán)利憑證，必須出具真實(shí)的權(quán)利憑證，即原始的銀行卡，持有人才可以請(qǐng)求銀行付款，否則，銀行的付款就是違約行為，其必須對(duì)自己的違約行為負(fù)責(zé)。反過(guò)來(lái)說(shuō)，只要銀行是憑著真實(shí)的銀行卡和密碼付款，銀行就沒(méi)有任何責(zé)任。這種情況造成的損失，只能由儲(chǔ)戶(hù)自己承擔(dān)。
李顯冬表示，在目前復(fù)雜的金融環(huán)境中，建立一套銀行和持卡人合理責(zé)任分擔(dān)機(jī)制尤為重要。在沒(méi)有證據(jù)證明是儲(chǔ)戶(hù)還是銀行存在過(guò)錯(cuò)的情況下，應(yīng)該認(rèn)為儲(chǔ)戶(hù)和銀行都有可能泄密，雙方都有舉證責(zé)任，但在舉證的內(nèi)容上，兩者不能等同——儲(chǔ)戶(hù)只要證明自己沒(méi)有將密碼和卡號(hào)泄露給第三方即可，而銀行必須證明自己的交易系統(tǒng)和安全保證沒(méi)有缺陷。
其原因在于：一是銀行作為專(zhuān)業(yè)性機(jī)構(gòu)和發(fā)卡人，有比儲(chǔ)戶(hù)更高的保障安全、防范風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)；二是銀行的交易系統(tǒng)帶有很強(qiáng)的技術(shù)性和風(fēng)險(xiǎn)性，儲(chǔ)戶(hù)一般承擔(dān)不了這樣的舉證責(zé)任；三是相對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)，銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位，實(shí)行過(guò)錯(cuò)推定，加重其舉證責(zé)任是公平的。