個人消費養(yǎng)老金規(guī)范管理計劃(Personal Consumption Pension Compliance Management Plan簡稱 PCPC)，是為響應國家完善促進消費體制機制、激發(fā)居民消費潛力、積極應對老齡化社會，完善社會保障體系的相關要求，充分發(fā)揮公證的法律職能及相關行業(yè)、企業(yè)的作用，在綜合性公證養(yǎng)老體系建設的基礎上，在消費養(yǎng)老保險專家指導下，由中信公證處聯(lián)合國有商業(yè)銀行、獨立的賬戶管理機構及相關企業(yè)共同發(fā)起的將消費與養(yǎng)老緊密結合、安全合規(guī)的創(chuàng)新計劃。

　　PCPC作為消費養(yǎng)老的創(chuàng)新模式，其目的是規(guī)范執(zhí)行方(企業(yè))合法經(jīng)營，安全有效的進行個人消費養(yǎng)老業(yè)務開展。通過合規(guī)管理，確保消費者的個人消費養(yǎng)老金安全、獨立、保值增值。從而促進消費，助力個人養(yǎng)老習慣，提升養(yǎng)老生活品質。

　　PCPC的架構是：中信公證處(簡稱“公證處”)作為個人消費養(yǎng)老金受托人，對消費者形成的個人養(yǎng)老金，進行管理監(jiān)督及保值增值;獨立的賬管方作為賬戶管理人，負責對每個消費者的個人消費養(yǎng)老金賬戶的本金及利息，進行專門的記賬、對賬核算;國有商業(yè)銀行作為個人消費養(yǎng)老金的托管銀行，負責個人消費養(yǎng)老金的安全存儲;開展消費養(yǎng)老業(yè)務的相關合規(guī)企業(yè)，作為計劃執(zhí)行方，負責有關消費養(yǎng)老業(yè)務的推廣。

　　PCPC的流程是：消費者加入該計劃后，公證處為其開設獨立的個人消費養(yǎng)老金賬戶;消費者通過線上線下、網(wǎng)絡及實體店等多渠道進行各種各類消費，獲得消費養(yǎng)老金后，由第三方支付機構直接對消費資金進行清分，其中個人消費養(yǎng)老金直接儲存到公證處在國有商業(yè)銀行開設的專門托管賬戶;同時由獨立賬管機構按照公證處開設的賬戶，為消費者個人建立、記錄消費養(yǎng)老金的本金、利息、累計結余等明細賬目;消費者可在公證處、賬管機構、執(zhí)行方(企業(yè))隨時進行查詢;執(zhí)行方(企業(yè))不觸碰資金流，只負責傳遞消費者消費養(yǎng)老金生成信息，確保消費者的權益不受執(zhí)行方的更換、停業(yè)等原因，導致消費者個人經(jīng)濟損失;在滿足個人消費養(yǎng)老金支取規(guī)則后，由個人向公證處申請領取積累的個人消費養(yǎng)老金。

　　卓越質勝(北京)科技發(fā)展有限公司作為開展消費養(yǎng)老業(yè)務的合規(guī)企業(yè)，已被該計劃認可、授權為執(zhí)行方。公司承諾杜絕非法傳銷、非法集 資行為，嚴格按計劃中的相關資金管理辦法開展業(yè)務。

　　個人消費養(yǎng)老金管理計劃詳細介紹

　　一、消費養(yǎng)老概念

　　消費養(yǎng)老，是響應國黨和國家號召，以消費資本論為指導、通過市場化運作的，企業(yè)與個人自愿參加的、將消費獲得的資本利潤轉化為養(yǎng)老金的新型養(yǎng)老保險機制。

　　具體指消費者從日常消費中，在不增加個人、企業(yè)和國家負擔的前提下，在不改變?nèi)魏蜗�費方式、不增加任何消費支出的情況下，由企業(yè)按約定將消費額的一部分返回給消費者轉化為消費者個人養(yǎng)老金的儲蓄型養(yǎng)老保險。

　　二、個人消費養(yǎng)老金管理計劃主要包括以下內(nèi)容

　　(一)參加人員范圍:提供消費養(yǎng)老服務的商家和選擇通過日常消費獲取養(yǎng)老金的消費者 (含養(yǎng)老金持有人和受益人)。

　　(二)養(yǎng)老金聚積方式，消費者通過線上線下、網(wǎng)絡及實體店等多渠道進行各種各類消費時，通過消費積分、消費讓利、消費獎勵等轉換生成的個人養(yǎng)老金賬戶儲蓄。

　　(三)個人消費養(yǎng)老金賬戶管理方式，消費者通過執(zhí)行方實名注冊后，并確認加入個人消費養(yǎng)老金管理計劃，由中信公證處為每位參與本計劃的消費者建立實名制的、終生的、 獨立的個人消費養(yǎng)老金賬戶，由獨立的賬管機構負責記賬、對賬，記錄日常消費行為產(chǎn)生的個人消費養(yǎng)老金的聚積和支取情況等信息，執(zhí)行方進行互聯(lián)網(wǎng)+模式信息流展示。

　　(四)個人消費養(yǎng)老金管理方式:個人消費養(yǎng)老金實行單獨核算，堅持資產(chǎn)獨立性，與受托人和托管人自有資產(chǎn)分開管理，參照國家養(yǎng)老保險企業(yè)年金模式進行個人帳戶管理。

　　(五)計發(fā)辦法和支付方式:消費者達到國家法定(女年滿 55 周歲、男年滿 60 周歲)退休年齡或其他規(guī)定情形時(參照國家企業(yè)年金支取方式)，經(jīng)個人申請，開始支取個人賬戶養(yǎng)老金，可以一次性結算，也可以按照個人要求分期支付。

　　(六)組織管理和監(jiān)督方式:根據(jù)本計劃建立受托監(jiān)管制度，由中信公證處監(jiān)督和發(fā)布信 息披露報告。

　　三、參與機構

　　(一)聯(lián)合發(fā)起受托監(jiān)管方:中信公證處

　　(二)聯(lián)合發(fā)起賬管方:北京北緯融創(chuàng)科技有限責任公司

　　(三)聯(lián)合發(fā)起存管方:國有商業(yè)銀行

　　(四)執(zhí)行方:卓越質勝(北京)科技發(fā)展有限公司

　　(五)入駐商家：商家入駐個人消費養(yǎng)老金管理計劃，成為消費養(yǎng)老服務供應商。主要職責包括:

　　1、與個人消費養(yǎng)老金合規(guī)執(zhí)行方訂立協(xié)議，自愿參與個人消費養(yǎng)老金管理計劃;

　　2、接受實名認證和支付規(guī)則;

　　3、按照 PCPC 管理規(guī)定消費讓利兌付消費養(yǎng)老金;

　　4、按照規(guī)定的資金流轉要求轉儲資金;

　　5、獨立接受財務審計和處理稅務等事宜。

　　(六) 消費者：消費者是“消費養(yǎng)老”活動的權益主體和最終受益人。指在消費交易發(fā)生后，自愿接受商戶的讓利兌現(xiàn)成個人消費養(yǎng)老金，并與代理結構、受托機構訂立協(xié)議，自愿參與個人消費養(yǎng)老金管理計劃，并具有完全民事行為能力的中國公民。

　　四、消費養(yǎng)老主要特點

　　覆蓋面廣:消費的普遍性特征決定了消費養(yǎng)老的普遍保障性; 聚積期長:有消費就會有聚積; 無需直接繳費:日常消費行為就能產(chǎn)生養(yǎng)老金; 多方共贏:是滿足了生產(chǎn)者經(jīng)營者和消費者多方的需求;資金安全:由中信公證處指定國有商業(yè)銀行開設獨立的個人消費養(yǎng)老金賬戶，確保資金安全; 造福社會:是開辟了全新的養(yǎng)老金獲取渠道，可以大大提高老年人養(yǎng)老、防老的保障水平; 全民責任:商戶讓利，全新客戶關系理念，源于日常消費，普及個人養(yǎng)老意識，體現(xiàn)商戶與個人的社會責任;

　　五、公司的使命與愿景

　　(一)聚合優(yōu)勢商業(yè)資源

　　(二)關注老齡化全民消費養(yǎng)老

　　(三)構筑養(yǎng)老、孝老、敬老的社會生態(tài)

　　(四)致力于個人消費養(yǎng)老的研究，整合全場景模式、全生命周期的優(yōu)勢和個人消費養(yǎng)老資源

　　(五)實施消費養(yǎng)老服務的互聯(lián)網(wǎng)應用平臺。讓用戶每筆消費都可產(chǎn)生養(yǎng)老金;

　　(六)讓“消費養(yǎng)老”成為商品流通的服務標配;建設全民共享、整合創(chuàng)新、造福社會、互利共贏的社會化消費養(yǎng)老 生態(tài)系統(tǒng)。

　　(七)服務全民日常消費積攢養(yǎng)老，通過消費養(yǎng)老金戰(zhàn)略級應用平臺實施服務，建立用戶關系(產(chǎn)品、服務、市場)。

　　(八)數(shù)字養(yǎng)老服務，運用互聯(lián)網(wǎng)底層設計，引進區(qū)塊鏈技術，戰(zhàn)略級深度開發(fā)，確保了消費者個人信息、消費信息以及數(shù)據(jù)的公正、安全、充分保證平臺的合規(guī)和安全性，建立養(yǎng)老院 內(nèi)、外網(wǎng)云基礎服務，對接全國養(yǎng)老院的互聯(lián)網(wǎng)應用技術基礎。

　　(九)在條件允許的情況下與國家社會保障體系接軌，對接以養(yǎng)老為中心的醫(yī)療護理、生活、娛樂等優(yōu)勢養(yǎng)老服務內(nèi)容，倡導全民關注老齡化全民消費養(yǎng)老，構筑養(yǎng)老、孝老、敬老的社會生態(tài)。

　　六、政策解讀

　　根據(jù)國家 統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018 年末，我國 60 周歲及以上人口超過 2.49 億，占總人口的 17.9%， 預計到 2030 年，60 歲以上人口占比將達 25%左右，大大超過 10%老齡化紅線，發(fā)達國家 進入老齡化社會時，人均 GDP 一般在 5000-10000 美元以上。而我國開始人口老齡化時人 均 GDP 剛超過 1000 美元，尤其是我國城鄉(xiāng) 60 歲以上老年人口貧困率約為 17.5%，遠高 于世界經(jīng)合組織國家的平均水平。上個世紀 90 年代，大概是 6 個人養(yǎng) 1 個人，到 2018 年 底已經(jīng)下降到 2.66 個人養(yǎng) 1 個人。撫養(yǎng)比下降意味著繳錢的人少了，領錢的人多了。老齡 人口基數(shù)大、增速快，撫養(yǎng)比下降、支付缺口增大，養(yǎng)老保險制度持續(xù)承壓。

　　黨的十九大報告指出，“積極應對人口老齡化，構建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會 環(huán)境，推進醫(yī)養(yǎng)結合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。這是習近平總書記站在決勝全面建設小 康社會和全面建設社會主義現(xiàn)代化強國的全局和戰(zhàn)略高度，對老齡工作提出的新部署新要求。

　　中共中央、國務院《關于完善促進消費體制機制進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》強調：消費是最終需求，既是生產(chǎn)的最終目的和動力，也是人民對美好生活需要的直接體現(xiàn)。加快完善促進消費體制機制，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用，有利于優(yōu)化生產(chǎn)和消費等國民經(jīng)濟重大比例關系，構建符合我國長遠戰(zhàn)略利益的經(jīng)濟發(fā)展方式，促進經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展;有利于實現(xiàn)需求引領和供給側結構性改革相互促進，帶動經(jīng)濟轉型升級，推動高質量發(fā)展，建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系;有利于保障和改善民生，實現(xiàn)經(jīng)濟社會發(fā)展互促共進，更好滿足人民日益增長的美好生活需要。

　　黨和政府對消費和養(yǎng)老服務的重要部署，為國家老齡事業(yè)和消費產(chǎn)業(yè)發(fā)展指明了方向，更為消費養(yǎng)老事業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了基本遵循、注入了強大動力。

　　按照國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2017 年中國人均消費支出約 18000 元，年增長 10%，中國市場消費總支出約 25 萬億。按照 1%的消費養(yǎng)老金提取計算，每一年消費養(yǎng)老金總量將增長 2500 億元。

　　消費養(yǎng)老開辟了養(yǎng)老金的新渠道，找到了養(yǎng)老金的新源頭，符合國家關于促進消費、積極應對人口老齡化、加快建立多層次多渠道養(yǎng)老保障體系建設的大政方針和決策部署，符合我國“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”的五大發(fā)展理念，符合我國未富先老的國情。