金評媒(http://www.jpm.cn)編者按：從公布的罰單看，信貸資金的流向問題已經被嚴查，包括信貸資金違規流入股市、樓市，個人消費貸款挪用于購房等。

　　網絡上曾流傳過一句玩笑話，說任何問題和矛盾都能用“大過年的”這四個字解決。可是對于2018年的銀行業來說，似乎并不適用。即便臨近春節，嚴監管態勢也并未放松，銀行罰單根本停不下來。

　　在銀監系統處罰違規行為“公開為常態，不公開為例外”的形勢下，據《國際金融報》記者不完全統計，截至2月22日，各地銀監局和銀監分局下發的罰單總計289張，罰金共計1.07億元，受罰的機構遍布國有大行、股份制銀行、城商行和農村中小金融機構以及信托公司等非銀行金融機構。

　　貸款違規成“重災區”

　　從銀行貸款投放的一般規律來看，每年1月、2月大多為放貸高峰。究其原因，臨近春節，民眾消費需求普遍增加，銀行貸款額度相對寬松，加之部分銀行上年末積壓未投放的貸款可能順延至下一年初。

　　根據央行近日發布的數據，2018年1月人民幣貸款增加2.9萬億元，同比多增8670億元。其中，居民貸款增加9016億元。新增人民幣貸款不僅超出了此前市場預期，還刷新了以往單月的最高信貸投放紀錄。

　　雖然銀行打開了貸款“閘門”，但記者注意到，在各級銀監部門公布的違規案由中，貸款違規仍是一個“重災區”。在289張罰單中，涉及貸款違規的罰單共計97張，約占三分之一。處罰對象包括政策性銀行、國有大行、股份制銀行，以及各地城商行、農商行、村鎮銀行、農信社等機構。

　　在這些罰單中，銀監系統列出的違規做法主要包括信貸資金回流并繳存承兌保證金、違規發放貸款、放松風險管理和授信條件、虛增存貸款規模等。

　　比如，2月8日，黑龍江兩家農商行因貸款風險分類不準確，被黑龍江銀監局各罰30萬元。2月7日，天津銀監局連發13張罰單，多數與貸款違規相關。其中，農業銀行天津河北支行因固定資產貸款未嚴格執行受托支付被罰40萬元;威海商業銀行天津分行因貸款轉存保證金存款被罰20萬元，另外還因違規發放流動資金貸款被罰20萬元。2月1日，中國銀行某支行因違規發放個人貸款被吉林銀監局罰款30萬元。

　　違規涉房貸款屢禁不止

　　信貸資金流向股市、樓市等是屢禁不止的違規行為之一。

　　1月13日，銀監會發布“4號文”(《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》)，違反信貸政策、違反房地產行業政策的行為也是整治重點。

　　從公布的罰單看，信貸資金的流向問題已經被嚴查，包括信貸資金違規流入股市、樓市，個人消費貸款挪用于購房等。

　　2月13日，天津濱海江淮村鎮銀行違規發放個人消費貸款用于購房而被天津銀監局罰款20萬元。無獨有偶，2月11日，中原銀行鄭州分行因個人綜合消費貸款被挪用于“購房首付”，違規向借款人發放虛假按揭貸款、調查審查失職、虛增存貸款被罰90萬元。此外，該行某支行和農行某支行均因信貸資金違規流入股市，分別被罰50萬元、20萬元。對公方面，由于違規向房地產開發企業發放流動資金貸款，農行某支行被河南銀監局罰款70萬元。

　　國家金融與發展實驗室銀行研究中心研究員游春強調，信貸資金不能隨便變更用途，如果需要變更，就必須要重新提交申請、審核、評估，其信用評級風險也會隨之改變。

　　一位銀行個貸部人士告訴記者，有些人的還款能力可能不差，本身沒有購房貸款的資格，卻通過其他用途的貸款比如消費貸款，然后拿去購房，這樣就會給炒房留下空子可鉆，國家是絕對不允許的。

　　交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊在接受《國際金融報》記者采訪時表示，今年監管機構依然會重點規范那些違規流向房地產行業的信貸資金。

　　“這兩年，房地產行業還是存在一定風險隱患。一方面是前兩年部分區域房價漲幅較大，存在一定泡沫;另一方面，部分房地產企業采取多種形式加杠桿融資，也存在一定的信用風險。為了有效規范房地產行業、企業和購房者的違規行為，監管機構采取多種形式加以規范并不斷完善監管措施，能夠有效防范房地產行業的相關風險。”趙亞蕊稱。

　　貸款“三查”仍是監管重點

　　除了違規發放貸款，貸款“三查”不嚴也成為銀監系統處罰的重點。

　　2月2日，銀監會在通報跨越陜西、河南兩省的190億“假黃金騙貸案”情況時指出，涉案機構的貸款“三查”形同虛設，貸前調查不盡職、貸款審查不嚴格、貸后管理缺位，部分基層機構在業務辦理過程中有章不循、違規操作，嚴重違反審慎經營規則。

　　記者在梳理2月份銀監系統開出的罰單時發現，因貸后管理失職導致貸款資金被挪用的情況很是常見。

　　比如，2月13日，農業銀行一分行和另一支行因貸后管理未盡職，未有效監控信貸資金使用情況各被罰40萬元和30萬元。2月7日，民生銀行(600016,股吧)天津分行因貸后管理失職，導致固定資產貸款資金被挪用、個人貸款資金被挪用，共被罰60萬元;因貸后管理失職，導致固定資產貸款被挪用，光大銀行(601818,股吧)天津分行領罰30萬元。

　　趙亞蕊表示，貸款“三查”制度是否到位始終都是銀監系統的監管重點之一。

　　前述個貸人士也強調了貸后管理是作為貸款“三查”制度不可缺少的一環，表示貸后管理可以核實貸款資金的用途，通過實地調查和電話交叉的形式進行。“其實想查貸款資金流向的話基本都是可以查到的，而且各個銀行的貸后管理制度都很細也很嚴格。像我們行會有定期的檢查，如果發現貸后管理不到位之類的，對個貸經理會有懲罰。貸款也算是風險比較大的業務，一般都是會好好跟進的。”該人士表示。

　　過去的一年，銀行業監管劍指同業和理財違規，并且已取得了顯著成效，同業理財規模得到了遏制。但同樣值得注意的是，從2月銀監會罰單發出的信號看，對銀行業機構信貸方面的強監管、嚴處罰態勢也一直并未放松。